Bez rezerv je to hloupost
Je řada mých klientů, kteří mě osloví s žádostí o radu ohledně hypoték. Mají vyhlídnutý krásný dům či byt, mají představu o výši hypotéky a vše vypadá poměrně růžově. Tedy až do doby, než zjistím jejich aktuální finanční situaci. Nejisté zaměstnání, nízký příjem, jistota budoucího kariérního postupu nulová a firma, u které jsou zaměstnáni, také nepatří mezi ty, které by zajistili stabilitu a jistoty do následujících desítek let. Nehledě na to, že pár má na krku i nějakou tu půjčku a plánují dítě.
Jdeme na konkrétní počty
Celá tato situace mě inspiruje k tomu, ponořit se do problému hlouběji a zjistit, co by jim vlastně mohla hypotéka přinést – a logicky také ubrat. Rázem se tak v konzultacích dostáváme k tomu, že ačkoliv by jim na splátku hypotéky mělo zbýt, napjatost rodinného rozpočtu by byla neuvěřitelná a doslova by žili od výplaty k výplatě. Nehledě na zvýšení nákladů v případě plánovaného potomka, nebo koupě nového vozu či vybavení domácnosti. To vše jsou varianty, nad kterými někteří lidé bohužel nepřemýšlí, a mysl jim může zatemnit skutečně pouze onen cíl, kterým je vysněné bydlení – za každou cenu.
Proč vlastně
Vraťme se nyní na začátek článku a na slova ohledně půjček – chceme trumfnout ostatní. A hypotéka, tedy hlavně ono nové bydlení může být považováno za určitý stupeň společenské prestiže a ukázky toho, do jaké ekonomické třídy patříme. Snaha dělat ze sebe někoho jiného však může mít katastrofální následky, které začnou tím, že máme první zpoždění se splátkami. Následně to vyvrcholí ve vynechávání splátek a později až k tomu, že nemáme ani hypotéku, ani dům, ani finance.
Kdy je hypotéka vhodná
Tím samozřejmě nechci vést k názoru, že hypotéka je špatná. Z mého pohledu je financování nemovitosti tím nejlepším finančním produktem, který existuje. Měli bychom ji však vybírat až ve chvíli, kdy si jsme opravdu jisti, že nám bude pouze ku prospěchu a ne pouze nástrojem k tomu, abychom udělali dojem na ostatní. Proto je třeba dodržet následující body:
- Zhodnotit naši aktuální finanční situaci
- Vytvořit souhrn nezbytných budoucích výdajů
- Zhodnotit stav našich finančních rezerv
- Objektivně zhodnotit náš plat a jeho budoucí vývoj
- Posoudit výši ceny námi vyhlédnuté nemovitosti